Pendant un instant, nous allons prétendre que l’art d’investir ressemble beaucoup à l’action de choisir des gâteries dans un magasin de bonbons. Les possibilités sont nombreuses (actions, obligations, dépôts à terme, fonds communs de placement, etc.) et la liste est longue. Et, tout comme les catégories de bonbons, qui se déclinent en plusieurs sous-catégories (les caramels se divisent en dizaines de variétés toutes plus alléchantes les unes que les autres), chaque catégorie de placements renferme aussi maintes options. Les choix sont infinis : dans quel pays, secteur ou industrie doit-on investir?

Comment la plupart des gens investissent-ils leur argent dans les REEE?

À l’instar de la plupart des enfants astucieux dans un magasin de bonbons, les investisseurs ne veulent pas se limiter à un seul type de placement alors que les placements alléchants abondent. Ils choisissent souvent un mélange d’actions, d’obligations et d’autres catégories d’actifs. Quelle est le bien-fondé d'une telle décision? Vous avez intérêt à diversifier votre portefeuille parce qu’à tout moment, certains actifs peuvent bien se comporter, tandis que d’autres sont en baisse ou font du surplace. Autant il est difficile de faire un choix dans un magasin de bonbons, autant il est ardu de bien synchroniser nos opérations avec le marché. C’est pourquoi il est plus avantageux d’adopter une stratégie à long terme et une approche méthodique.

Comment nous investissons pour le compte de nos clients :

Chez CST Spark, nous vous aidons à épargner en prévision des études postsecondaires de votre enfant. Par l’entremise de nos Portefeuilles d’éducation CST Spark, nous offrons une gamme de fonds diversifiés, adaptés à l’âge de l’enfant, composée de fonds négociés en bourse (« FNB ») à faible coût qui procurent une exposition aux actions des quatre coins du monde et aux titres à revenu fixe canadiens.

La particularité des Portefeuilles d’éducation CST Spark est que chaque fonds (ou portefeuille) est rééquilibré au fil du temps dans le but d’optimiser la croissance tôt dans le processus (grâce aux actions) et de préserver les gains à l’approche de la fin des études secondaires de l’enfant (grâce aux titres à revenu fixe).

Il est tout aussi important de se brosser les dents après avoir mangé des sucreries que de rééquilibrer les placements dans un REEE.

En poursuivant encore plus loin cette délicieuse métaphore, on se rend compte que les goûts des gens changent à mesure qu’ils vieillissent. Les bambins sont attirés par les sucettes colorées, tandis que les adultes zyeutent la réglisse et les bonbons plus naturels. Nous sommes d’avis que la répartition des placements dans le REEE d’un enfant doit changer selon son âge; par exemple, celle d’un enfant de un an pourrait ne pas convenir à un enfant de 14 ans.

Vers quelle répartition des placements devrait-on se tourner? Des études révèlent que les actions sont parmi les placements les plus rentables à long terme. Cependant, elles peuvent fluctuer considérablement sur un court laps de temps (dites bonjour à la « volatilité »). Cela signifie qu’il est bénéfique d’investir la majeure partie de l’actif dans les actions lorsque votre enfant est jeune parce que vous aurez plus de temps pour gérer les hauts et les bas du marché. Puis, lorsque votre enfant approchera de l’âge auquel il voudra retirer l’argent, vous auriez intérêt à ce que davantage de votre épargne soit investie dans des actifs moins à risque, soit dans des « titres à revenu fixe ». Ces derniers ont tendance à être moins volatils et peuvent engendrer des rendements positifs!

Chez CST Spark, nous rééquilibrons automatiquement votre REEE compte tenu de l’âge de votre enfant et de l’année au cours de laquelle il devrait terminer ses études secondaires. Lorsque votre enfant est très jeune, la majeure partie des cotisations et des subventions gouvernementales est attribuée aux actions. Au fil des ans, nous diminuons graduellement la participation aux actions et augmentons d’autant les placements dans les titres à revenu fixe. Lorsque votre enfant atteint l’âge de 18 ans, qu’il s’apprête à entamer des études postsecondaires et qu’il doit payer les frais de scolarité et les manuels scolaires, la plupart des fonds sont investis dans des titres à revenu fixe à court terme moins à risque. Essentiellement, quel que soit l’âge de votre enfant à la date d’établissement du REEE, vous trouverez un Portefeuille d’éducation CST Spark dont la composition de l’actif vous permettra de maximiser vos rendements!

Les investisseurs amateurs seraient peut-être tentés de sélectionner eux-mêmes des actions et des obligations pour le REEE de leur enfant, mais chez CST Spark, nous dégageons nos clients de cette tâche ardue afin qu’ils puissent se concentrer sur ce qui compte vraiment, comme l’inscription de leur enfant à une équipe sportive, l’aide aux devoirs et une façon habile de dissimuler les légumes dans les recettes. (Nous savons très bien qu’élever de futurs érudits n’est pas une mince tâche!)

N’oubliez pas de prendre en compte les frais dans vos décisions de placement

Un autre point à prendre en considération quand on ouvre un REEE est le montant des frais. D’après l’Institut des fonds d’investissement du Canada, les grandes banques et les sociétés de fonds communs de placement prélèvent environ 2 % par année pour gérer votre actif dans leurs fonds communs de placement (ouch!). Chacun de nos Portefeuilles d’éducation CST Spark prélève des frais de gestion annuels de 1,3 %, plus des frais de placements sous-jacents pouvant aller jusqu’à 0,2 %. Ces frais ont une incidence sur le taux de rendement de votre placement et peuvent représenter des sommes supplémentaires pour payer les études supérieures de votre enfant.

Conclusion

La bonne composition de l’actif, c’est comme du bonbon. Si vous investissez dans un REEE pendant 18 ans (à partir du moment où votre enfant est bébé jusqu’à son entrée dans un établissement postsecondaire), cela vous donne le temps d’investir davantage dans des actifs à plus forte croissance et de passer graduellement à des actifs moins à risque pour tirer le maximum de vos placements dans un REEE.

Toutefois, si l’idée de prendre vos propres décisions de placement et d’effectuer vous-même le rééquilibrage de votre portefeuille vous empêche de dormir, pourquoi ne pas laisser à des experts le soin de s’en occuper? Chez CST Spark, nous avons recours à des stratégies éprouvées pour que nos clients tirent le meilleur parti de leur REEE. Comme toujours, nous sommes heureux de répondre à vos questions, directement, sans dorer la pilule.

Les Portefeuilles d’éducation CST Spark sont vendus par prospectus uniquement. Les investisseurs devraient lire le prospectus avant d’investir. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur change fréquemment et leurs rendements passés pourraient ne pas être répétés.